О развитии банковских платежных карт в интервью Business АКИpress рассказал Национальный банк КР.

- Есть ли вероятность наступления финансового кризиса из-за неплатежа кредитов по кредитным карточкам. Сколько в Кыргызстане эмитировано дебетовых и кредитовых карточек, сколько денег находится в обороте таких карт?

- Общее количество выпущенных банками Кыргызстана банковских платежных карт, по состоянию на 1 октября 2008г., составило 100 585. Из них 43 641 карты международных систем «Visa&Master Card», 30 524 карты локальных систем «Демир 24» и «Алай кард», 26 370 карты национальной системы ЭЛКАРТ и 50 карт других платежных систем - украинской платежной системы «Укркарт» и казахской платежной системы «Алтын».

Все карты, выпущенные на территории Кыргызстана, являются дебетными, т.е. операции по ним производятся держателем карты в пределах остатка собственных денежных средств, имеющихся на счете, открытом в банке-эмитенте.

Львиная доля карточек приходится на карты, обслуживающие зарплатные проекты, в рамках которых несколько банковских учреждений выпускают дебетные карты с возможностью предоставления краткосрочного кредита - овердрафта. Предоставление овердрафта дает возможность клиенту осуществлять платежи сверх суммы, имеющейся на счете, в пределах суммы одномесячной заработной платы либо установленного банком-эмитентом лимита на условиях договоренности между банком и держателем карты. Однако сегмент подобных карт невелик, как и сама практика использования этого вида банковских услуг, в силу высоких процентных ставок по данной услуге (от 27-32%) и культуры пользования банковскими картами в целом по республике в отличие от РФ, где безналичный расчет является более популярным средством платежа.

Основное отличие кредитной карты - возможность получения в банке-эмитенте кредита владельцем карты, не внося предварительно на собственный счет средства, который может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. Кредитный лимит, т.е. размер предоставляемых банком средств в кредит устанавливается банком-эмитентом исходя из платежеспособности и кредитной дисциплины клиента. В ходе использования карточки, опираясь на кредитный рейтинг держателя карты, банк может увеличивать кредитный лимит, позволяя занимать клиенту больше средств. Проценты за предоставленный кредит начисляются банком только на фактически использованную сумму и только за фактически использованное время. Однако кредитные карты, как таковые, не получили еще своего развития в нашей стране, большей популярностью у населения КР пользуются другие виды банковских кредитов, в частности кредиты в сфере торговли и коммерческих операций, которые составляют 50% объема всех кредитов.

- Какова общая сумма денег в КР, размещенных на карточках? Какова общая сумма депозитов в национальной и иностранной валюте? Какова доля средств на карточках в общей сумме депозитов? Какие меры будут применяться, если предприятия торговли откажутся принимать платежи по карточкам?

- С целью обеспечения надежности банковской и платежной системы республики НБКР осуществляет регулирование и надзор за деятельностью банков и финансово-кредитных учреждений, функционирующих на территории КР. В рамках мероприятий по контролю над текущей ликвидностью банков коэффициент ликвидности в течение длительного времени сохраняется минимальным, т.е. объем ликвидности банков, требуемой для межбанковских расчетов, минимальный по отношению к общему объему ликвидности банков, что говорит о стабильности банковского сектора страны. Поэтому торговым предприятиям нет повода для отказа от приема банковских платежных карт.

Подавляющее большинство розничных операций в Кыргызстане производится наличными денежными средствами, безналичный расчет еще не достиг соответствующего уровня сбалансированности, о чем свидетельствуют статистические данные, включая данные по рынку банковских карт. Соотношение операций по обналичиванию к операциям в торговых предприятиях посредством карточек составляет 96,1% к 3,8%. Как видите, держатели карт используют карту в основном как средство снятия наличных, а не в качестве платежного средства.

Что касается статистики по размерам размещенных на картах денежных средствах, то так как карточный счет является обычным банковским счетом, депозитная база рассматривается в общем по всем банковским счетам, отчетность по карточным продуктам предоставляется банками в другом разрезе. Так, на основании данных, предоставленных банками по итогам 3-го квартала 2008г., посредством банковских карт проведено 464 703 операции на общую сумму 2,11 млрд сомов. Следует учитывать, что данная информация включает также операции по картам, выпущенным банками-нерезидентами КР. При этом общий размер депозитной базы банков по итогам августа 2008г. составил 29,91 млрд сомов, из них депозиты физических лиц составляют 7,10 млрд сомов.

Взаимоотношения между торговыми точками и банками регулируются определенными юридическими документами, которые учитывают права и обязанности, а также ответственность каждой из сторон, поэтому в случае отказа предприятий торговли от приема платежей по карточкам спорные или проблемные ситуации должны будут разрешаться в соответствии с законодательством КР.

- Будут ли вводиться какие-то ограничения на снятие денег с карточек?

- На стадии развития карточных продуктов на уровне банковского законодательства многих стран с целью предотвращения рисков мошенничества и недобросовестного использования карт, как средства управления банковским счетом, устанавливаются определенные ограничения на размер денежных средств по операциям по обналичиванию денежных средств через банкоматы. Подобные ограничения устанавливаются ввиду того, что при совершении операции картой через банкомат у банков нет возможности визуальной идентификации владельца карты. Данное требование является частью процедур безопасности международных платежных систем и практикуется во всех развитых странах. При этом банки по договоренности с клиентом могут устанавливать дополнительные ограничения или лимиты на размер операций по обналичиванию или размер операций в торговой сети.

В настоящее время согласно мировым стандартам и требованиям НБКР банковские учреждения КР, обслуживающие карты должны установить на банкоматах ограничение на размер транзакции. Сумма одной транзакции, снимаемой держателем карты через банкомат, не должна превышать 150 расчетных показателей в национальной валюте или ее эквиваленте в иностранной валюте.

Общая сумма депозитов в действующих коммерческих банках на конец октября 2008 года составила 27 086,4 млн сомов, в том числе, депозиты в национальной валюте - 13 488,1 млн сомов и в иностранной валюте – 13598,3 млн сомов.